Sul precetto c’è il nome di una società mai vista prima, ma il pagamento riguarda un vecchio debito con una banca o una finanziaria. Il credito può essere stato ceduto senza il consenso del debitore, oppure il recupero può essere stato affidato a un soggetto diverso dal titolare. Secondo il rapporto UNIREC-Nomisma presentato nel 2026, le società associate hanno gestito 15,3 milioni di pratiche per conto di soggetti che avevano acquistato il credito, il 27% in più in un anno. Chi procede deve però poter dimostrare perché può riscuotere proprio quel credito e in quale veste agisce. Il precetto precede l’esecuzione forzata: prima del pignoramento, va verificato il passaggio dal creditore originario alla società indicata nell’atto.

Perché una società che non conosco può chiedermi di pagare?

“Perché il creditore può cambiare”.

L’art. 1260 c.c. consente al creditore di trasferire il proprio credito a un altro soggetto, salvo i limiti previsti dalla legge. Il consenso del debitore, di regola, non serve.

La cessione si perfeziona senza il consenso del debitore; la sua efficacia nei suoi confronti segue regole proprie. Nella cessione ordinaria, l’art. 1264 c.c. guarda all’accettazione o alla notificazione. Per le cessioni in blocco, l’art. 58 TUB attribuisce agli adempimenti pubblicitari previsti dalla legge gli effetti dell’art. 1264; nelle cartolarizzazioni la legge n. 130/1999 richiama lo stesso regime.

Nei rapporti bancari il meccanismo può coinvolgere migliaia di posizioni insieme. Una banca o una finanziaria può cedere un intero portafoglio di crediti; nelle operazioni di cartolarizzazione ad acquistarli può essere una società veicolo, la cosiddetta SPV. Tra i crediti ceduti possono esserci anche quelli deteriorati, gli NPL, ma cessione e cartolarizzazione non riguardano soltanto questa categoria.

La SPV che acquista il credito può affidarne la riscossione a un servicer o a un altro soggetto incaricato. Banca d’Italia spiega infatti che, nelle cartolarizzazioni, il cliente può non avere rapporti diretti con la società veicolo e interfacciarsi invece con chi gestisce la riscossione.

“Un finanziamento nato con una banca può finire in un portafoglio acquistato da una SPV e poi essere recuperato da una società con un nome completamente diverso”.

Sul precetto possono quindi comparire il nuovo creditore e il soggetto che agisce per suo conto.
La società di recupero crediti che compare nel precetto può quindi essere diversa dal soggetto che ha acquistato il credito. Per capire chi abbia davvero il diritto di pretendere il pagamento occorre ricostruire la catena che parte dal creditore originario e arriva al soggetto indicato nel precetto.

Come faccio a sapere se proprio il mio credito è stato ceduto a quella società?

Se la titolarità del credito viene contestata, chi sostiene di averlo acquistato deve dimostrare che proprio quel rapporto rientra nella cessione richiamata. Il cessionario deve provare l’inclusione dello specifico credito nell’operazione da cui fa derivare il proprio diritto (Cass. sent. n. 15900/2026).

L’art. 58 TUB prevede una specifica forma di pubblicità della cessione. Per il debitore resta però da verificare se i criteri indicati nell’avviso permettono di riconoscere anche la sua posizione.
Quando quei criteri individuano con precisione i crediti trasferiti, la pubblicazione può servire a provare che uno specifico rapporto rientra nel blocco. Se il perimetro resta troppo ampio o generico, occorrono altri elementi capaci di collegare quel portafoglio proprio al debito indicato nel precetto.

È quanto emerge dalla sentenza n. 6443/2026 della Corte d’Appello di Roma. Il precetto riguardava un mutuo ipotecario originariamente stipulato con una banca ed era stato notificato dalla mandataria del soggetto che affermava di avere acquistato il credito.
Nel giudizio, però, la catena non risultava ricostruita con sufficiente certezza. L’avviso pubblicato in Gazzetta descriveva un portafoglio molto ampio. Il codice indicato per identificare la posizione non consentiva di collegarla con sicurezza allo specifico contratto. Mancava inoltre una prova adeguata della classificazione “a sofferenza”, una delle caratteristiche utilizzate per delimitare i crediti ceduti.

“Provare che un portafoglio di crediti è stato ceduto e provare che dentro quel portafoglio c’è proprio quel debito sono due passaggi distinti”.

La prova deve permettere di seguire il filo dal rapporto originario fino al soggetto che oggi pretende il pagamento.
Il contratto di cessione e tutta la documentazione relativa al trasferimento, peraltro, non devono necessariamente essere allegati per intero al precetto. Se il debitore contesta che quella società sia davvero titolare del credito, chi procede deve essere in grado di ricostruire e provare la catena che collega il creditore originario, la cessione e lo specifico credito azionato.

Cosa devo controllare nel precetto prima che parta il pignoramento?

Il precetto va letto cercando di ricostruire un percorso: dal debito originario al soggetto che oggi intima il pagamento.

“L’art. 480 c.p.c. definisce il precetto come l’intimazione ad adempiere l’obbligo risultante dal titolo esecutivo e richiede l’indicazione delle parti; di regola, assegna almeno dieci giorni per adempiere prima che possa iniziare l’esecuzione forzata”.

Con il precetto davanti, conviene verificare anzitutto:

• chi pretende il pagamento e se agisce come creditore oppure per conto di un altro soggetto;
• qual è il titolo esecutivo richiamato, ad esempio un mutuo, un decreto ingiuntivo o una sentenza;
• chi era il creditore originario e come viene descritto il passaggio al nuovo titolare;
• quali dati identificano il credito, come numero del contratto, mutuo, posizione o altri codici;
• quali estremi della cessione vengono indicati, compreso l’eventuale richiamo alla Gazzetta Ufficiale.

Questi elementi servono a capire se la catena della titolarità è ricostruibile. È proprio sul collegamento tra il rapporto originario, la cessione e lo specifico credito azionato che la Corte d’Appello di Roma, ha concentrato la verifica.

Il precetto ha propri requisiti di validità, mentre la titolarità del credito può essere provata anche attraverso documenti esterni all’atto.
Se viene contestato che quella società sia davvero titolare del credito, la questione riguarda il diritto di procedere all’esecuzione. È il terreno dell’opposizione prevista dall’art. 615 c.p.c.; prima che l’esecuzione inizi, può essere proposta opposizione al precetto chiedendo al giudice, in presenza di gravi motivi, di sospenderne l’efficacia esecutiva.

Diverso è contestare un vizio formale del precetto. L’art. 617 c.p.c., che prevede un termine perentorio di venti giorni. Nella vicenda decisa dalla Corte d’Appello di Roma, la contestazione sulla titolarità del credito è stata ricondotta all’art. 615 proprio perché riguardava il diritto stesso di procedere, non la regolarità formale dell’atto.

L’art. 481 c.p.c. stabilisce che il precetto diventa inefficace se l’esecuzione non inizia entro novanta giorni dalla notificazione; se viene proposta opposizione, il decorso di quel termine resta sospeso.

L’opposizione, però, non blocca da sola il pignoramento: per fermare l’esecuzione serve il provvedimento di sospensione del giudice previsto dall’art. 615 c.p.c. Decorso il termine indicato nel precetto, di regola almeno dieci giorni, il creditore può quindi avviare l’esecuzione, salvo che sia intervenuta la sospensione.

Nel film “La guerra dei Roses”, un divorzio feroce rendeva la casa l’ultimo terreno di scontro; oggi invece il birdnesting rovescia la scena, perché sono i genitori a spostarsi mentre i figli restano nel “nido”. La casa familiare è assegnata al genitore nell’interesse del figlio, non al figlio stesso. Con l’ordinanza n. 24382 del 2026, la Cassazione ha chiarito che, se il genitore assegnatario si trasferisce stabilmente altrove, il figlio non subentra automaticamente nell’assegnazione. Può comunque restare se vive con l’altro genitore o se dispone di un diverso titolo sull’immobile.

La casa familiare spetta al figlio o al genitore che vive con lui?

Se la casa è stata assegnata perché lì vive il figlio, è facile pensare che il diritto resti legato a lui anche quando il genitore decide di trasferirsi.
L’art. 337-sexies del Codice Civile stabilisce che:

“Il giudice tiene prioritariamente conto dell’interesse dei figli, ma attribuisce il godimento dell’immobile al genitore con cui convivono”.

Il figlio è la ragione per cui la casa viene assegnata, senza diventarne l’assegnatario. Nel caso deciso nel 2026, la madre aveva ottenuto la casa familiare perché viveva con il figlio; anni dopo aveva spostato stabilmente altrove la propria vita, mentre lui, ormai maggiorenne, era rimasto nell’immobile. Il padre proprietario ne aveva chiesto il rilascio.

“La Cassazione ha escluso che il figlio potesse continuare a occupare la casa facendo valere l’assegnazione concessa alla madre: quel diritto non passa automaticamente da genitore a figlio quando la convivenza finisce” (Cass. ord. 24382/2026).

Un figlio maggiorenne che ancora studia o non dispone di redditi sufficienti può conservare, se ne ricorrono i presupposti, il diritto al mantenimento previsto dall’art. 337-septies c.c. Il sostegno economico, però, non gli attribuisce il diritto di restare nella casa già assegnata al genitore. Lo aveva già chiarito la Cassazione nel 2015: la mancanza di autosufficienza può giustificare il mantenimento, non un diritto autonomo su quell’immobile (Cass. ord. n. 14727/2015).

Per il figlio maggiorenne con handicap grave, l’art. 337-septies c.c. estende le tutele previste per i minori, quando ricorrono i requisiti dell’art. 3, comma 3, della l. n. 104/1992. L’assegnazione resta però legata al genitore che convive con lui e se ne prende cura. Nel caso deciso dalla Corte, peraltro, un’invalidità civile del 74% non coincideva automaticamente con l’handicap grave richiesto dalla legge.

Quando si perde davvero l’assegnazione della casa familiare?

“L’assegnazione può venir meno quando la casa cessa di essere il luogo stabile della convivenza tra il genitore assegnatario e il figlio”.

L’art. 337-sexies c.c. guarda alla continuità della vita familiare nell’immobile. Trasferte, esigenze di lavoro o una settimana divisa tra più abitazioni possono lasciare intatto quel legame; un trasferimento stabile altrove può invece spezzarlo.
Nel 2012 la Cassazione si occupò di una madre che trascorreva cinque giorni alla settimana presso i propri genitori e tornava nella casa assegnata nei weekend e nei periodi liberi. Quella organizzazione conservava ancora una convivenza effettiva (Cass. sent. n. 14348/2012). Diversa la vicenda decisa nel 2026: la madre aveva trasferito stabilmente altrove la propria vita, lasciando nell’immobile il figlio maggiorenne; la convivenza era cessata (Cass. sent. n. 24382/2026).

Un figlio che studia o lavora fuori può continuare ad avere nella casa familiare il proprio riferimento stabile se vi rientra con continuità. Quando studio, lavoro e quotidianità si spostano altrove e i rientri diventano occasionali, può venir meno anche la ragione dell’assegnazione. Conta soprattutto dove il figlio vive realmente e quale rapporto conserva con quella casa, più del solo dato anagrafico.

“Se il nuovo compagno entra nella casa assegnata, la convivenza tra genitore e figlio può proseguire nello stesso immobile”.

Se invece è il genitore a spostare altrove la propria vita per iniziare una nuova convivenza, può venir meno il presupposto dell’assegnazione. La Corte Costituzionale ha escluso automatismi legati a nuove nozze o nuova convivenza: resta centrale l’interesse dei figli (Corte Cost. sent. n. 308/2008). Quando il genitore assegnatario rinuncia alla casa e interrompe volontariamente la convivenza, il diritto derivante dall’assegnazione può venir meno anche senza attendere una preventiva pronuncia di revoca. Nel caso del 2026, il figlio rimasto solo nell’immobile non poteva opporre al proprietario l’originaria assegnazione concessa alla madre.

Se me ne vado, quando mio figlio può restare comunque nella casa familiare?

“Il figlio può restare se la permanenza nell’immobile trova un fondamento diverso dalla precedente assegnazione al genitore”.

Se continua a vivere nella casa con l’altro genitore, l’immobile può restare il suo riferimento familiare. Cambia però il genitore convivente e il precedente assetto va adeguato con un accordo oppure, in caso di contrasto, con un nuovo provvedimento del giudice. L’assegnazione già disposta non passa automaticamente da un genitore all’altro.

Il figlio può restare anche se dispone di un proprio titolo sull’immobile: perché ne è proprietario o comproprietario, oppure perché il proprietario gli consente di abitarvi in forza di un diverso titolo. In questo caso la sua permanenza non dipende dal vecchio provvedimento di assegnazione.

Nel birdnesting, o nidificazione, accade invece il contrario: i figli rimangono stabilmente nella casa familiare e sono i genitori ad alternarsi. La Cassazione nel 2023 ha ritenuto praticabile un’organizzazione di questo tipo quando nasce da un accordo serio, regge nella vita quotidiana e risponde all’interesse dei minori. Servono quindi collaborazione, spazi alternativi per i genitori e regole chiare sulla gestione dell’immobile.

Se cambia il genitore con cui il figlio vive o si vuole lasciargli la casa, conviene regolare il nuovo assetto prima del trasferimento, invece di fare affidamento sulla precedente assegnazione.